Будущая пенсия в России: почему 4 из 5 россиян не понимают, как она формируется

Почти 60% россиян в возрасте 45 лет и старше знают примерный размер своей будущей пенсии. Но только каждый пятый понимает, как она рассчитывается. А почти 90% испытывают тревогу или предпочитают вообще не думать о пенсионном будущем.

Это показало исследование медиаплатформы «Моя пенсия», проведённое в декабре 2025 года среди более 1000 респондентов старше 45 лет.

Возникает парадокс: люди знают цифру, но не понимают систему. Почему так происходит — и к чему это приводит?

Россияне знают сумму, но не понимают формулу

Большинство участников исследования (59,2%) сообщили, что знают примерный размер своей будущей пенсии.

Однако только 19,4% заявили, что понимают, что такое ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент) и как формируется пенсия.

Каждый пятый (20,6%) признался, что не может выбрать ни один пункт, связанный со знанием пенсионной системы — это показатель полной дезориентации.

График 1: Уровень знаний о будущей пенсии

Пенсия вызывает тревогу, а не ощущение контроля

Когда человека спрашивают о будущей пенсии, чаще всего он говорит не о планировании, а об эмоциях.

• 44,3% респондентов испытывают тревогу и беспокойство
• 30,9% стараются вообще не думать об этом
• 13% ощущают растерянность
• И только 9,9% чувствуют уверенность в своём пенсионном будущем

График 2: Эмоции при мысли о будущей пенсии

Каждый третий не понимает ситуацию с накоплениями

Отдельный блок исследования касался накопительной части пенсии.

• 47,7% уверены, что накопления у них есть
• 16,7% считают, что они, вероятно, есть, но не знают где
• 11,6% слышали термин, но не понимают сути
• 4,5% не знают, что это такое вообще

График 3: Информированность о накопительной части пенсии

Господдержка, которой почти не пользуются

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с государственным софинансированием — один из инструментов увеличения будущей пенсии.

• Но 92% опрошенных в ней не участвуют
• 21,1% впервые слышат о программе
• Только 8% уже участвуют

График 4: Осведомлённость и участие в ПДС

Даже при наличии государственной поддержки люди не включаются в процесс. Причина та же — отсутствие понимания, как это работает и зачем это нужно.

Справка: Что такое ПДС?

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это государственная программа добровольных пенсионных накоплений с софинансированием от государства.

Как работает:

• Вы ежегодно вносите на специальный счёт от 2 000 до 36 000 рублей
• Государство удваивает ваш взнос (добавляет столько же, но не более 36 000 рублей в год)
• Работодатель может добавить ещё до 120 000 рублей в год (опционально)
• Деньги инвестируются и приносят доход

Преимущества:

• Налоговый вычет 13% от суммы взноса (до 52 000 рублей в год)
• Гарантированное софинансирование от государства
• Возможность забрать деньги через 15 лет или при выходе на пенсию

Пример: Вы вносите 36 000 рублей в год. Государство добавляет ещё 36 000. Итого на счёте — 72 000 рублей. Плюс вы получаете налоговый вычет 4 680 рублей (13% от 36 000).

Почему возникает этот разрыв

Исследование выявило системную проблему — разрыв между знанием и пониманием. Но важно понимать: это не чья-то конкретная вина, а результат объективной сложности системы и разных приоритетов участников процесса.

1. Объективная сложность пенсионной системы

Пенсионная система сложна во всем мире, не только в России.

Британская пенсионная система, существующая с 1908 года, признана одной из самых сложных в мире по организации и регулированию. Японская пенсионная система также считается одной из наиболее сложных, сочетая государственные, корпоративные и частные фонды.

Почему так? Пенсионная формула должна учитывать десятки параметров:

• Трудовой стаж (общий, специальный, льготный)
• Размер зарплаты за весь период работы
• Периоды ухода за детьми, инвалидами, военную службу
• Инфляцию и индексацию
• Демографические изменения
• Баланс между поколениями

Эта сложность — не бюрократическая избыточность, а необходимость обеспечить справедливость и учесть разные жизненные ситуации.

2. Нормативные требования к терминологии

Сложные термины — это следствие юридической точности.

ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент), стоимость балла, фиксированная выплата — эти понятия закреплены в законодательстве. Они не могут быть упрощены до «понятных слов», потому что должны однозначно трактоваться в судах, регулироваться нормативными актами и применяться единообразно по всей стране.

Сравнение: точно так же медицинские диагнозы пишутся сложным языком (не «болит живот», а «острый гастрит»), чтобы врачи во всём мире понимали друг друга.

Задача не в том, чтобы упростить законы (это может привести к правовым коллизиям), а в том, чтобы переводить юридический язык на понятный для граждан.

3. Фокус СФР на точности, а не на популяризации

Основная задача Социального фонда России — корректно учитывать, начислять и выплачивать пенсии.

СФР отвечает за назначение и выплату пенсий, ведение индивидуального учёта застрахованных лиц, инвестирование пенсионных накоплений и контроль за финансовым состоянием систем страхования.

Масштаб задачи:

• Более 40 млн пенсионеров получают выплаты
• Персонифицированный учёт ведётся для более 128 млн граждан
• Обработка миллионов транзакций ежемесячно
• Контроль за поступлением страховых взносов от работодателей

При таком объёме работы приоритетом неизбежно становится точность расчётов и своевременность выплат, а не популяризация знаний о пенсионной системе. Это нормально — у регулятора и у образовательной платформы разные роли.

4. Отсутствие единого центра объяснений

В информационном пространстве много новостей, но мало системных разборов.

СМИ освещают изменения в пенсионной системе как новости (повышение возраста, индексация), но редко объясняют базовые механизмы. Это создаёт информационный шум:

• Люди слышат о пенсиях постоянно
• Но каждый раз — фрагментарно, в контексте изменений
• Базового понимания «как это работает» так и не формируется

5. Исторический контекст: накопительная часть

После «заморозки» взносов в накопительную часть пенсии в 2014 году тема исчезла из публичной повестки.

Многие граждане воспринимают накопительную пенсию как «отменённую» или «замороженную навсегда». На самом деле:

• Деньги, накопленные с 2002 по 2013 год, никуда не делись
• Они продолжают инвестироваться и приносить доход
• Их можно проверить и получить при выходе на пенсию

Но отсутствие новых поступлений и новостей привело к тому, что граждане перестали следить за своими накоплениями.

6. Психологический фактор: пенсия воспринимается как «далёкое будущее»

Когда событие кажется далёким, мозг откладывает изучение темы.

Для 45-летнего человека до пенсии ещё 10-20 лет. Это создаёт иллюзию, что «ещё успею разобраться». В итоге разбираться начинают за год-два до выхода на пенсию, когда повлиять на размер выплаты уже почти невозможно.

7. Комплексность: пенсия зависит от многих институтов

Размер пенсии формируют не только пенсионные органы:

• Работодатель перечисляет (или не перечисляет) взносы
• Зарплата (официальная и неофициальная) определяет баллы
• Управляющие компании инвестируют накопления
• Государство устанавливает правила и индексирует выплаты

Человек видит только итоговую цифру в личном кабинете, но не понимает, как каждый из этих элементов на неё влияет.

Чем это опасно

Когда человек не понимает механизм, он:

• не проверяет накопления
• не использует господдержку
• не планирует стратегию выхода на пенсию
• усиливает тревожность

Пенсия становится не управляемым этапом жизни, а источником беспокойства.

Можно ли сделать пенсию понятной?

Исследование показало не только проблему, но и возможность.

Люди готовы знать больше — 59,2% уже интересуются размером пенсии. Но им не хватает системного, понятного объяснения.

Именно эту задачу решает медиаплатформа «Моя пенсия».

Проект переводит сложные пенсионные правила на простой язык: объясняет, что такое ИПК, где искать накопления, как работает господдержка и какие шаги реально влияют на будущий доход.

Практические шаги: что делать прямо сейчас

1. Узнайте кол-во баллов и сколько лет стажа уже накоплено

Зайдите в личный кабинет на Госуслугах → раздел «Пенсии и пособия» → «Выписка о состоянии лицевого счета в СФР». Там вы увидите:

• Сколько пенсионных баллов (ИПК) вы уже накопили
• Какой стаж засчитан
• Примерный размер будущей пенсии

Расчет пенсии в 2026 году: из чего складывается и как проверить расчет CФР

Читать по теме

Расчет пенсии в 2026 году: из чего складывается и как проверить расчет СФР

Читать по теме

2. Проверьте накопительную часть пенсии

Если вы родились в 1967 году и позже, у вас могут быть пенсионные накопления (взносы 2002–2013 годов).

Где проверить:

• Госуслуги → «Пенсии и пособия» → «Выписка о состоянии лицевого счета в СФР»
• Сайт вашего НПФ, если вы переводили накопления
• Через банк (многие банки показывают информацию из ПФР)

Что делать, если нашли накопления:

• Узнайте, где они находятся (ПФР или НПФ)
• Проверьте доходность управляющей компании
• Подумайте, стоит ли перевести в более доходный фонд

3. Оцените выгоду от программы долгосрочных сбережений

Даже минимальный взнос 2 000 рублей в год даёт 2 000 от государства + 260 рублей налогового вычета.

4. Увеличьте количество баллов

Что влияет на баллы:

• Официальная зарплата (чем выше — тем больше баллов)
• Декретный отпуск (1,8 балла в год за первого ребёнка, 3,6 — за второго)
• Служба в армии (1,8 балла в год)
• Уход за пожилым человеком 80+ (1,8 балла в год)

Что можно сделать:

• Проверьте, все ли периоды учтены (иногда декреты или армия не попадают в стаж автоматически)
• Если работаете неофициально — попросите работодателя оформить хотя бы часть дохода официально
• Подумайте об отсрочке выхода на пенсию — каждый год отсрочки увеличивает выплату на 7%

5. Запланируйте пенсионную стратегию

Используйте «правило трёх источников»:

• Государственная пенсия (обязательная, формируется из взносов работодателя)
• ПДС или НПФ (добровольные накопления с господдержкой)
• Личные сбережения (вклады, ИИС, недвижимость)

Пример стратегии для 45-летнего человека:

• Проверить баллы и стаж на Госуслугах → 1 час
• Открыть счёт ПДС, начать с 10 000 рублей в год → 2 часа
• Открыть ИИС, вносить 50 000 рублей в год → 3 часа
• Итого за 20 лет до пенсии: +400 000 от ПДС (с учётом софинансирования и дохода) + ~1 500 000 от ИИС = дополнительно ~2 млн рублей

6. Подпишитесь на понятные объяснения

На портале «Моя пенсия» вы найдёте:

• Простые гайды по расчету пенсии, накопительной пенсии, ПДС
• Новости о пенсионных изменениях с объяснениями
• Ответы на частые вопросы

Когда человек понимает формулу — тревога снижается. Когда он видит инструменты влияния — появляется ощущение контроля.

Вывод

• 4 из 5 россиян не понимают, как формируется их будущая пенсия
• Почти 90% испытывают тревогу или избегают темы
• Каждый третий не контролирует накопления

Это не вопрос равнодушия — это вопрос понятности системы.

Пенсия может быть не источником тревоги, а управляемым этапом жизни. 
Но для этого её нужно объяснить.

Об исследовании

Опрос проведён медиапорталом «Моя пенсия» на платформе Яндекс Взгляд в декабре 2025 года. В исследовании приняли участие 1027 респондентов в возрасте 45 лет и старше, жители России.

Структура опроса включала четыре блока:

1. Эмоциональное восприятие будущей пенсии
2. Уровень знаний о пенсионной системе
3. Осведомлённость о накопительной части пенсии
4. Знание и участие в Программе долгосрочных сбережений (ПДС)